8月12日，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行和邮储银行，发布公告《关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换LPR的公告》！

公告均表示，将于2020年8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。

换句话说，如果不在8月23日前主动联系银行方面申请保留原基准利率，银行方面将直接“帮”你转换成LPR！

所谓的LPR，就是不固定利率，房贷利率随着市场变化而变化，可能升高也可能降低。

许多专家会说，转不转要看个人对未来的预期。

然而，每个人对预期是不一样的，但是客观事实只有一种。

在这，我不怕说错，我旗帜鲜明的提出，普通工薪族，如果你背了房贷，老老实实的按照固定利率，不要转LPR。

一、市场化，个人风险增大，银行风险减少

lpr的出现始于2019年8月。此前，我国房贷利率一直是固定利率。合同上写的多少，还的时候就是多少。

LPR利率全称为央行基础利率LPR，意思是央行推行以lpr利率为贷款定价基准利率，各银行只能在此利率上加码，而不能下调。而LPR利率是以18家银行共同报价，去掉一个值和一个值，再取平均值得出的数值。

这份公告可以很明显看出来：鼓励购房者把固定贷款利率转换成浮动利率。

固定利率是死的，每个月就还固定的贷款，浮动利率是浮动的，每个月还多少，看市场走向。

注意，浮动利率，并没有设置上下限。一切跟着市场波动。

可能一个月到10%，也可能只有2%。

而lpr的利率谁来定？是官方指定的几十家银行，给他们最优质客户的贷款利率的平均报价而定。

举个例子，假如A银行给他最优质客户利率报价是4%，B银行是5%，C银行是6%，那么平均下来就是5.33%。

如果你的贷款利率是5.635%，按照2019年12月的4.8%基准利率，加点是（5.635%-4.8%）=0.835%，lpr报价是4.65%，那么当月要还的利率就是（4.65+0.835）=5.485%。

利率市场化后，波动可能会非常大。以美国为例，从2014年开始，美国的银行贷款基础利率经过了漫长的上行和短暂的下行阶段。

细心的人会发现，点维持在一条直线上。

2020年7月1日，美国银行贷款基础利率为3.25%，2014年6月9日，美国银行贷款基础利率为3.25%。

贷款利率基本上没有继续下探的空间。

二、房贷者，无权谈利率

说到底，利率谁来定？是市场，还是银行？

实际上，还是银行说了算。

中国的银行是垄断，四大行，五大行，只听一个指挥。

中国的银行经历过去十几年的高速发展，赚的盆满钵满，跻身世界500强，世界罕见。

这些，实际上都不是市场化下竞争出来的业绩。

贷款利率市场化，是中国要改革整个利率的步。目的是化解银行风险，而不是让利于民。

对国家来说，这是必须要完成的一步。因此，才要强制把存量变成lpr。

房贷，是贷款中重要的一部分。

今年7月，央行数据显示，7月份人民币贷款增加9927亿元，有7578亿是住户的房产贷款。

房贷者，无权谈利率。

从图上看，从去年8月开始，LPR已经下降了20个基点。从4.85%下降到4.65%。

或许强制推行，没有那么多人反对，是因为看到趋势在下降。

但是，没有只降不升，等到疫情过后恢复生产，利率大概率会升。

对标发达国家，然而，你的房贷利率30年，还不够支撑经济快速过渡到发达国家行列。

注意，没有谁可以为自己承担风险兜底。银行可一句话都没提到没有风险。

与其每个月患得患失的看着利率上升下降，不如老老实实守着固定利率，安安心心的干其他的事情。