如果你当初买房贷款时选择的是浮动利率，你的房贷可能要变了。

2019年12月，中国人民银行发布（2019）第30号公告，在2020年3月1日至8月31日期间，就存量浮动利率贷款的定价进准进行转换。记者了解到，3月1日开始，国内银行已经发布公告，开展存量房贷的定价基准转换工作，对省内很多借款人来说，正面临“二选一”的难题。山东商报·速豹新闻记者 冯云云

多家银行已发受理公告

疫情期间推荐线上办理

记者看到，包括工行、农行、建行、交通银行(601328,股吧)、民生银行(600016,股吧)在内的各家银行都在官网首页、微信公众号等渠道发布公告，开始陆续受理房贷定价基准转换业务。

目前，各银行房贷利率转换的范围已明确：2020年1月1日之前发放，或者已经签订借款合同还未发放的个人房贷都在调整范围内，不过，公积金个人住房贷款、以央行基准利率定价的固定利率贷款、贷款到期日在2020年8月31日之前房贷、已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款不在调整范围。

尽管各银行发布公告称已经陆续受理业务，但是记者看到，新冠肺炎疫情期间，大部分银行目前只能通过手机银行、网上银行等线上渠道办理，如建行在公告中表示，目前该行房贷客户可通过建行手机银行、网上银行办理业务，后续视疫情发展，该行将逐步开通线下渠道，届时客户可到任一建行网点的智慧柜员机、柜台、个贷中心办理。

农行的公告中也表示，本次存量个人贷款定价基准转换，主要通过该行掌上银行、网上银行和网点超级柜台等渠道自助操作办理，无法通过上述渠道自助办理的，需等开通柜面办理渠道后，在农行网点柜面办理。

不过记者了解到，转换期间，借款人可以选择任意一家贷款服务行，无需要原贷款经办行，有共同借款人的情况，则需要主借款人及共同借款人携带身份证同时前往贷款服务行。

定价基准怎么转？

可选固定利率也可按LPR定价

据了解，此前的个人房贷是按照基准利率定价，基准利率由人民银行不定期调整并公布。这次转换，对于借款人来说，可以将房贷转换为LPR定价，也可转为固定利率，转换为按照LPR定价后，LPR由银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）公布。

二者的不同是，基准利率定价方式下，一般按比例来浮动，比如基准利率上浮10%或者下浮20%；LPR定价方式下，则按照点数来浮动，比如LPR加40个基点。

举例来说，李先生的商业性个人住房贷款原合同期限为20年，剩余期限为17年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率下浮10%，现行执行利率为4.9%×（1-10%）=4.41%。2019年12月发布的5年期以上 LPR 为4.8%，如果在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日为每年1月1日，那么加点幅度为-0.39个百分点。

2020年3月30日至12月31日，李先生这笔房贷执行的利率水平仍是4.41%，在此后的个重定价日，如选择2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.39%，此后每年以此类推。

根据央行规定，转换期间的房贷利率水平保持不变，也就是说，2020年全年个人房贷利率水平与以前一样，维持不变。如果选择LPR加减点这种模式，除了年房贷利率维持不变外，之后就不是固定的了，将来房贷利率是涨是跌，取决于将来的LPR是涨还是跌，每年的还贷金额也可能不一样。

选哪个更合适？

有专家称选择浮动利率或成主流

公认的说法是，相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高。记者咨询多家银行后了解到，对借款人来说，目前面临两个选择，一个是选择固定利率，也就是剩余期限内，房贷利率与当前的利率水平保持一致，以后不管LPR利率怎么变化，房贷利率都不变。第二个就是选择浮动利率，即房贷利率根据LPR的变动而变化。

根据央行规定，定价基准只能转换一次，借款人将定价基准转换为LPR以后，后续就不能再转回按照基准利率定价，正因如此，如何选择转换方式，也成为众多房贷客户最为关心的问题。

记者昨日以贷款客户身份向省内银行从业人员咨询时，得到的答复是“让客户自主判断是否转换定价基准，银行充分尊重客户的选择权。”

不过有业内人士在公开场合表示，从目前来看，5年期LPR利率较为平稳，但未来一段时间，5年期LPR在保持基本平稳的基础上，仍有一定下行空间，借款人与银行协商并采用LPR作为定价基准，即选择浮动利率将可能是较为普遍的方式，对此，本报也将持续跟进。